La dette à taux d’intérêt élevé est un fardeau financier important pour des millions d’Américains, en particulier ceux qui ont une dette de carte de crédit. Avec un paiement mensuel supplémentaire et des centaines (voire des milliers) de dollars en frais d’intérêt chaque année, il peut être difficile d’atteindre d’autres objectifs financiers, sans parler de couvrir l’essentiel.
La consolidation de dettes peut apporter un certain soulagement aux emprunteurs éligibles sous la forme de taux d’intérêt et de mensualités plus bas, ainsi que d’un plan de remboursement simplifié. Mais ce n’est pas pour tout le monde, et selon votre situation, cela pourrait faire plus de mal que de bien.
Voyons ce que vous devez savoir sur la consolidation de dettes.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à rembourser une ou plusieurs dettes avec un autre prêt ou une carte de crédit. Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes :
Prêts personnels
Lorsqu’ils sont utilisés de cette façon, les prêts personnels sont souvent appelés prêts de consolidation de dettes. Ils ne sont souvent pas garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin d’utiliser un actif comme garantie pour être approuvé.
Les prêts personnels peuvent aller de quelques milliers de dollars à 100 000 dollars, ce qui donne à la plupart des gens suffisamment de fonds pour consolider toutes leurs dettes.
Ils offrent également des modalités de remboursement allant de un à sept ans, et si vous avez un bon crédit, vous pouvez généralement bénéficier d’un taux d’intérêt fixe à un chiffre. Certains prêteurs facturent des frais de montage, qui peuvent varier de 1 % à 10 %, selon le prêteur et votre solvabilité.
Cartes de crédit avec transfert de solde
Ces cartes offrent une promotion de lancement spéciale, vous offrant un TAP faible ou même de 0 % pendant une période allant jusqu’à 21 mois, selon la carte. Bien qu’il n’y ait pas de durée de remboursement fixe, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars avec un bon plan.
Les cartes de crédit facturent généralement des frais de transfert de solde initiaux de 3% à 5%, bien qu’il n’y ait aucune garantie que votre limite de crédit sera suffisamment élevée pour rembourser la totalité de votre dette.
Prêt sur valeur domiciliaire
Si vous avez beaucoup de valeur nette dans votre maison, vous pourriez être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, qui est un prêt à tempérament avec un taux d’intérêt fixe et un paiement mensuel fixe.
Le montant auquel vous êtes admissible dépendra de la valeur nette de votre maison – certains prêteurs ne laisseront pas la somme du deuxième prêt hypothécaire et de votre prêt principal dépasser 80 % de la valeur de votre maison, tandis que d’autres peuvent aller jusqu’à 100 %. Les délais de remboursement peuvent aller jusqu’à 30 ans dans certains cas.
Les taux d’intérêt peuvent être bas parce que vous utilisez votre maison comme garantie pour le prêt, mais si vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous pouvez perdre votre maison. De plus, les prêts sur valeur domiciliaire peuvent entraîner des frais de clôture allant de 2 % à 6 % du montant du prêt.
Prêt 401(k)
Si vous avez un plan 401(k) auprès de votre employeur, vous pouvez peut-être contracter un prêt auprès de votre caisse de retraite. Le montant du prêt dépend du montant que vous avez épargné, bien que les taux d’intérêt puissent être assez bas. De plus, tous les intérêts que vous payez sont reversés sur votre compte, vous ne payez donc pas de prêteur.
Un gros avantage d’un prêt 401 (k) est que vous n’avez pas à subir une vérification de crédit. Mais tous les fournisseurs de plans 401 (k) n’offrent pas de prêts, et si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, cela sera traité comme un retrait anticipé de vos fonds de retraite, entraînant des impôts et des pénalités. De plus, retirer de l’argent entraînera une perte de gains au fil du temps.
